ＦＰのひとりごと

前々回あたりで
日本の生保市場は漢字生保が中心で
その漢字生保の主力商品は『“定期”付き終身』だ　と書いた
思い出していただけたであろうか・・

“定期”の部分は『定期保険特約』のことで
これが　死んだらナンボのナンボに近いとも書いた
ということは　日本人の死亡保障のかなりの部分を
この『定期保険特約』が担っていることになる
『定期保険特約』　あだやおろそかにはできない
日本人にとっては“定期保険特約様”にちがいない

そして　これが１０年の更新型になっているので
契約して１０年経過すると更新して新しい契約になる
でも・・　なんで１０年なんだろうか？
どうでもいいが　アパートの賃貸契約は２年更新だ

『十年一昔』　　　いやいや　いくらなんでも

筆者が考えるに　この契約期間は実に絶妙だ
なにが絶妙かというと　経営上の旨味として絶妙だ
なぜなら　１０年したら　もういっぺん商売ができるからだ
アパートの契約の場合は更新料として２か月分の家賃を取られた
また２年間も　そこに住んでやるというのにである　噴飯ものだ
『１０年更新型』の場合は　実はもっと過酷な契約だ

次回は　そのへんをじっくりと

2011.04.05：tnw：コメント(0)：[メモ/保険会社の実像]

『ライフネット生命』ってどうなの？⑥

日本は生命保険大国である
一家の中で誰も保険に加入していない確率はかなり低い
というより日本人のほとんどが保険に加入していると思った方がいい
これをどう捉えればいいのだろうか

思い出して欲しい　日本は世界一の長寿国だ
みんな長生きして　そんじょそこらでは死なない国民だ
北朝鮮やリビアならわかるが　なんで日本が保険大国なんだろう

一つは“強迫観念”だ
私が入院したら・・手術したら・・死んでしまったら・・
そういう不安を常に持っている国民性だからだ
家族や親族に迷惑を掛けたくないという思いは　ある意味美徳でもある
しかし
大災害の後で軽はずみなことは言えないが
一般的に言えば　あなたの死亡の確率は世界一低い
高校の卒業アルバムを見て“物故者”を数えてみればいい
たぶん１％になるかならないかというところだろう
さらに　いかにこの国の財政が疲弊しているとはいえ
世界でも有数の福祉国家であることは疑いのない事実だ
仮に一家の大黒柱が亡くなってしまったとしても
遺族年金や母子家庭に対する扶助や(場合によっては)生活保護という
遺族に対する“それなりの”セーフティーネットは完備している

アメリカで国を二分してまですったもんだした医療保険問題
これも財務が逼迫し負担率も上昇傾向ではあるが
被保険者の経済的救済システムとしては完全に機能している
ガンになって手術を繰り返したら・・　こういう心配をする人は多い
確かに　入院して最初の請求書を見たら　目を丸くするだろう
でも　結局は医療費控除や重症の場合は障害者扱いとなり
実際に負担する医療費(自腹額)は　それほどのものではない
９ヶ月も入院していた私が言うのだからまちがいはない
なにが言いたいのかというと
日本では　生命保険に加入していなくても遺族は生活できるということ
たぶん　世界で一番に保険から縁遠くてもいい国だということだ
なのに　どうして・・・

もう一つの理由は“勧誘のしかた”だ
生保のＣＭがＴＶから流れない日は一日としてない(震災直後を除いて)
というより最低でも１時間に一度は○○生命のＣＭが流れる
しかも　日本全国津々浦々にセールスレディがいらっしゃり
笑顔を振りまきながら日夜募集に精を出しておられる
これだけやられれば　俺も(わたしも)一本ぐらいは　と思ってしまう
まあ生保の啓蒙活動(余計なお世話？)が行き届いているということだ

生命保険を必要としない国の代表格なのに保険大国である理由
おわかりいただけましたでしょうか？
ちょっと寄道してしまいましたが　また明日から本題に戻ります

2011.04.04：tnw：コメント(0)：[メモ/保険会社の実像]

『ライフネット生命』ってどうなの？⑤

やるなー　ライフネット！

『１０年』の『定期保険』という土俵では“白鵬”並だ
実際に　その保険料を画面上でバーンと突きつけられると
その強さには　有無を言わせぬ迫力がある

でも
この土俵で　ほんとに無敵なんだろうか
ヘソと根性が曲がっている私は意地が悪い
いやいやいや　ちょっとよそも探ってみねばと
できた嫁の欠点をムリムリ探す姑のようにネットへ・・

そういえば　ライフネットさんより先輩がいたはずだ
えーーと　そう！　『ＳＢＩアクサ生命』　！
あらー　いまは『ネクスティア生命』っていうんだ　へー
で　早速　保険料試算画面へ

ここの『カチッと定期　保険料シミュレーション』に飛んで
生年月日と性別さえセレクトすれば
『定期保険－１０年－２０００万円』　の組合せで
何もせずに月払保険料がポップアップしてくる(おすすめ１)

それではと　４０才－男性　では

　　【　４，７４０円　】！！！

あれまー　ライフネットより安いやんけ
これをちょっと並べてみると

　Ａ社；７，９２０円 - ラ社；４，９１０円 - ネ社；４，７４０円

こうなるが
やっぱり　Ａ社の保険料が飛びぬけている
ラ社 vs ネ社は大型家電店の店頭の“つばぜり合い”みたいなもんで
ネット生保の保険料の安さが際立っていることに疑いはない
でもこれはあくまで『定期保険－１０年』という土俵でのこと
両国国技館の土俵だけが土俵じゃないように
他の土俵や場合によってはリングやマットも見てみないとフェアじゃない
次回からはその辺を・・（ここからが核心部分ですぜ）

2011.04.02：tnw：コメント(0)：[メモ/保険会社の実像]

『ライフネット生命』ってどうなの？④

さあ　見積りトライ！

満４０才になるように生年月日を設定し【男】をクリックし
『死亡保険（定期）』の『保険金額』に【２０００】万円をセレクト

おおっと　いきなり出ました

　　　　　　月払保険料　【　４，９１０円　】！！！

で　頼みもしない『医療保険』と『就業不能保険』の保険料まで出てきた
なかなか商売熱心だのー　ライフネット！
ここんとこを解説しだすと　また数日を要すので　ぐっとこらえて
【　４，９１０円　】に話を戻そう

さあ　この保険料　安いのかどうか！？

漢字生保の大手Ａ社の『定期保険特約』を同条件で試算すると

ジャーン　出ました

　　　　　　月払保険料　【　７，９２０円　】！！！

なんと　実額にして３，０１０円　割合にして３８％も安い
まったく同じ保障内容にして約４割も安いんだから
こりゃ大きな顔をして『安い』と宣言したって誰も文句は言えない

この安さからは二つのことが導き出される

一つは　なんといっても目の付け所のすばらしさだ
経費のムダを徹底的に洗い出し　バサっと切り捨てる
このビジネスモデルだけで高い壁を乗り越えた　ブラボー！
ま　いわば“生保業界の流通革命”をやってのけたわけだ

もう一つは　バサっと切り捨てられたムダな経費の方
そりゃあ　会社を維持するのにもろもろ経費はかかるんだろうが
なにも　ここまでのっけることはあるまいに・・
この数字を眼前に突きつけられると　そう思わざるを得ない

いやー　ライフネットよ
君はいろんな意味で凄いことをやってくれた
それだけはどうも間違いのないことのようだ
でも
世の中には表もあれば裏もある
敏腕ＦＰ(？)が　そこんとこを見逃すわけがない！？

2011.04.01：tnw：コメント(0)：[メモ/保険会社の実像]

『ライフネット生命』ってどうなの？③

ライフネット生命(以下ＬＮ社)の見積保険料を比較検討する前に
“比較される側”の生保の仕組みを明らかにしておかねばならない
同じ土俵に上げたはいいが　かたや力士　こなたレスラーでは困るからだ
ＬＮ社が“安い”と言うからには“標的”とする標準モデルがあるはずだ

ズバリ　標的は“漢字生保”の『定期付き終身』だ
漢字生保というのは　その名の通り社名が全部漢字の生保会社だ
まあ　皆さんがよく知っている老舗で相互会社が多い
ちなみに
後発組の中で　ソニー生命・オリックス生命などを“カタカナ生保”
アリコ・アクサ生命・ＡＩＧエジソン生命などを“外資系生保”
東京海上日動あんしん生命・富士生命などを“損保系生保”という

この中で圧倒的シェアを誇るのが漢字生保だが
ＬＮ社は　ここの主力商品である『定期付き終身』に的を絞ったのだ
『定期付き終身』の話をしたら　それだけで１ヶ月はかかる
それぐら言いたいことはあるが　それじゃあ話が先に進まないので
(このあたりを詳しく聞きたい方はセミナーにいらしてください)
ポイントだけをお話すれば・・

１．死亡保障のほとんどは『定期保険特約』が担っている
　　要するに“死んだらナンボ”のナンボはほぼ『定期保険特約』だ
　　ＬＮ社の『死亡保険』が比較するのは正にここの部分になる
　（『“定期”付き終身』の“定期”は『定期保険特約』のこと）

２．『更新型』と言われ　１０年間で契約が更新されるタイプが多い
　　『定期保険特約』も当然ながら１０年で更新だ(＝保険期間１０年)

ここんところを押さえておくと“安さのカラクリ”がよくわかる

さあ　ＬＮ社のサイトにアクセスしてみよう
試算画面を見ると『死亡保険（定期）』のところは
特に他をクリックしない限りは『保険期間』は１０年で固定だ

これで土俵はバッチリ整ったではないか

2011.03.31：tnw：コメント(0)：[メモ/保険会社の実像]

『ライフネット生命』ってどうなの？②

“　ライフネット　セイメイ　♪♪　”

軽快なリズムに乗ってＣＭが流れる

『見積りトライ　○○編』
街なかで　夫がパソコンで試算した保険料の安さに
若い夫婦が顔を見合わせて驚いている

“　○○○○円安くなりました！！　”
“　ライフネット　セイメイ　♪♪　”

いやー　なかなかやるではないか
生活応援的な価格破壊的な匂いをプンプンさせている
あーこられたら　若いネット世代なら一度は試算してみたくなる

というわけで　私も職業的興味に駆られてアクセスしました
と　いきなり『プロが入りたい死亡保障ランキング№１！』ときた
シチュエーションがわからないので『あっ　そう』という感じ
俺も一応プロの端くれなんだけど聞かれたことは一度もない
日本の生保市場の圧倒的メジャー“漢字生保”関係者にも聞いてはいまい
まあ　そこんとこはいいとして　早速試算してみた

試算画面はシンプルこの上ない
生年月日と性別をインプットし　希望の保険金額(保障額)を入れると

死亡　；　【○○○○】万円　　→　月払保険料　○○○○円

こうアウトプットされる
こめんどくさい特約がないので　誰が試算しても同じ保険料だ

Ｕ－－－ｍ　確かに安いぞ　こりゃ！

では　明日は　ちょっと具体的に分析をしてみよう

2011.03.30：tnw：コメント(0)：[メモ/保険会社の実像]