住活の達人｜土地と住宅の相談窓口仙台

上手な住宅ローンの選び方シリーズ（３）

増える住宅ローン破綻！

住宅ローン破綻が増えています。その理由は大きく5つあります。

１．「ボーナス払い併用」のリスク

ボーナスを大幅に減額されたり支給されなくても、ボーナス月にはローンを支払わねばなりません。

ボーナスを当てにした返済計画を立てていると、会社の業績が悪化した際には、支払いの負担が重くのしかかることになります。

２．「終身雇用制度の崩壊」で収入変動のリスク

経済成長が鈍化し、企業の業績が停滞する中で「終身雇用制度」の維持は企業にとって非常に厳しくなっています。

人員コストの削減で、成果報酬比率のアップ、役職定年、昇給の頭打ち、早期退職や希望退職、子会社への出向など所得の変動リスクが増大しているのです。

３．「家賃と同じ支払い」のリスク

よく「家賃と同じ支払いで家が買える」という文句が記載されています。例えば8.5万円の家賃を支払っているのなら、3000万円を返済期間35年・金利1％で借りれば、ほぼ同額のローン返済額になります。

一見、正しそうに見えますが、リスクという面では大きな違いがあります。

まず、完済するまでは土地も建物も自分のものではありません。

固定資産税や都市計画税、メンテナンス費用も発生します。

４．「離婚」がローン返済を直撃する

35～55歳の住宅ローン世代の離婚率が上昇しています。

住宅を売却しようにも残債が多い状態では、売却代金がローン返済に消えてしまい何も残りません。

慰謝料や養育費などの負担に加え、お互いの住まいを確保し、生活していくためのお金も必要です。

ギリギリだった住宅ローンの支払いができなくなり、破綻にいたるケースが後を絶たないのです。

５．「増える介護」が住宅ローンの支払いを圧迫する

近年増加しているのが介護を理由とする住宅ローン破綻です。

重度の認知症などの場合には、仕事をしながらの介護が難しく、仕事を辞めざるを得ないというケースが急増しています。

また、一度職を離れると復職が難しいという問題もあります。

介護中は親の年金収入があるためどうにか生活費を賄うこともできますが、親が亡くなると、多くの人は再就職もできず無収入になってしまいます。

上手な住宅ローンの借り方シリーズ（２）

変動金利と固定金利はどちらがいいの？

「変動金利と固定金利、どちらを選べばいいですか？」という相談は多いですね。

まず、変動金利の仕組みをよく理解することが大切です。

変動金利は、6ヶ月ごとに見直しされますが、実際の返済金額は直ちに変わるわけではなく、5年ごとの見直しになります。

返済金額が見直されない５年間は、毎月の返済額は変わりません。

ただし、金利が上がれば利息部分の返済割合が増え、金利が下がれば元金部分の割合が増えます。

5年ごとの返済額見直しで、金利が上がっていれば毎月の返済額が増え、下がっていれば毎月の返済額は減ります。

しかし、見直し前の返済額の1.25倍を上限にそれ以上毎月の返済額が増えることはありません。

例えば毎月8万円の返済であれば、毎月10万円が上限となります。

上限は設けられていますが、上限を超えた額は返済が免除されるわけではなく、支払利息を優先し元金は繰り延べられるので返済総額は増えます。

返済総額の上限はありませんから金利の上昇局面では要注意です。

固定金利は、固定金利期間選択型とフラット35のような全期間固定金利があります。

固定金利期間選択型は、その期間は金利が固定されていますが、固定期間が過ぎると固定金利もしくは変動金利かを選びます。金利が上がっていれば固定期間終了後返済額が増えます。

当初金利は、フラット35＞期間固定金利＞変動金利となり、変動金利は借入時の金利が他の金利タイプと比較しても低いため選ばれやすい傾向にあります。

「2018年度 民間住宅ローン利用者の実態調査」によると、

変動金利を選ぶ人が57％

固定期間選択型が25％

全期間固定金利18％

となっています。

変動金利タイプを選んだ人の理由は、「金利が低いから」が大部分を占め、全期間固定金型のフラット35利用者は「返済額を確定しておきたかった」という理由が最も多くなっています。

「変動金利」は、返済額が増えても支払うことができる、または収入アップの可能性がある人、金利動向をよく見て理解している人向きです。

毎月の返済額がギリギリの金額で組み、増額すると支払えなくなる可能性がある方にはおススメできません。

「固定金利」は、計画通りに返済したい人、収入があまり増えそうにない人、リスクを取りたくない人向きです。

「固定期間選択型」が向いている人は、固定期間終了後お金が貯まっている、もしくは収入が上がっている人といえます。

5～10年先くらいの見通しはある程度できるかもしれませんが、20～30年先のことは誰にも予測できません。今から30年前に金利8％の時代があったことを想像できますか？

上手な住宅ローンの選び方シリーズ（１）

適正な住宅ローンの借入額はいくら？

住宅ローンの借入に関する考え方は次の三通りがあります。

１．毎月の返済額から計算する

返済額月9万円なら、借入額は3,200万円、月10万円の場合は、3,500万円になります。（いずれも金利1.0％、35年返済の場合）

※金利により借入額は変動します。

２．税込年収から計算する

税込年収600万円なら、借入額は3,000万円～3,600万円。

返済は、毎月8.5～10.2万円になります。（金利1.0％、35年返済の場合）

※年収の5～6倍が健全範囲といわれています。

３．手取年収から計算する

手取り年収500万円なら、年間返済額は125万円、毎月返済10.4万円までＯＫ。

返済金額10.4万円の場合、借入額は3,700万円になります。（金利1.0％、35年返済の場合）

※手取年収とは、税込年収から所得税や社会保険料などを引いた金額

※年間返済額は手取年収の25％以内が健全範囲といわれています。

どれが正解とはいえません。

しかし、どのケースでもいえるのは、どれだけ借りられるかより、どの金額なら無理なく返済できるかが重要なのです。

住宅にすべてをつぎ込むのではなく、子どもの教育資金、車の購入、レジャー費用など、生活にゆとりを持った計画をすることが重要になります。

また、同じ収入でも家庭により生活費や保険料なども異なります。

将来の収入増の見通し、貯蓄や投資の予定など、ライフプラン全体を考えた資金計画をおススメします。

土地は探すものではなく選ぶもの

といったらどうお感じになりますか？

仙台市内に土地を探している方は

なかなか「よい土地」が見つからないと思います。

土地情報はあるのですが、

立地はいいが予算が合わない

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のどちらかですよね。

土地情報はたくさんあります。

どうしてよい土地が見つからないかというと

よい土地はネットに出る前に売れてしまう。

よい土地は競争率が高いので考えている間に売れてしまう。

要望が多すぎて満足できる土地が見つからない。

などです。

１００％満足できる土地はありません。

しかし、ご要望に近い土地は必ず見つかります。

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土地と住宅の相談窓口仙台 店長

反田 快舟（そりだ かいしゅう）

 

◇住宅コンサルタント：住宅のプロ

ハウスメーカー、地域の住宅会社、フランチャイズ住宅会社など150社のコンサルティング30年の実績。住宅の構造や性能、メリットやデメリット、業界の裏話も知っています。

 

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不動産取引の国家資格者。宅地や建物の取引に対して、購入者の利益の保護及び公正な業務を行う土地の専門家です。

 

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何でも質問や実地のアドバイスもあります。

 

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こんな疑問だれにもありますよね？

今の収入でいくらの家が建てられるの？

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楽しいおうちづくりスタート！

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土地と住宅の相談窓口仙台では

個別相談～資金計画～土地探し～住宅会社選び

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また、具体的な建築スケジュールを把握できる

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HPからの申し込みはこちらから資料名を明記の上お申し込みください。

今の家賃でいくらの家が建てられる？

仮に、家賃8万円を毎月の住宅ローン返済額として計算すると

借入金額は2,800万円になります。（35年返済、金利1.0％として）

自己資金が200万円あれば予算は3,000万円ですね。

予算額の目安（返済35年、金利1.0％の場合）

毎月返済額８万円　　借入可能額 2,834万円

毎月返済額９万円　　借入可能額 3,188万円

毎月返済額１０万円　借入可能額 3,542万円

毎月返済額１１万円　借入可能額 3,896万円

毎月返済額１２万円　借入可能額 4,251万円

予算＝土地＋建物+外構+諸費用

※外構：駐車場、門扉、フェンス、植栽等

※諸費用：登記費用、借入費用、火災保険など

いくらの土地にいくらの建物が建てられるか計算できます。

予　算　4,000万円

土　地　1,600

建　物　2,000　 

外　構　　200

諸費用　　200

住宅展示場の見学、土地探しをはじめる前に、

土地と住宅の相談窓口仙台をご活用ください。

売り込まれることなく、専門家のアドバイスが受けられると評判です。

今の家賃でいくらの家が建てられるか相談会やってます！

◇今の家賃で住宅ローンはいくら借りられる？

◇建物価格以外に必要な費用がわかる

◇予算の組み方がわかる

◇予算と希望に合った住宅会社がわかる

担当者ご紹介(^^♪

住活の達人：そりちゃん

 

 

土地と住宅の相談窓口仙台 店長

反田 快舟（そりだ かいしゅう）

 

◇住宅コンサルタント：住宅のプロ

ハウスメーカー、地域の住宅会社、フランチャイズ住宅会社など150社のコンサルティング30年の実績。住宅の構造や性能、メリットやデメリット、業界の裏話も知っています。

 

◇宅地建物取引士：土地のプロ

不動産取引の国家資格者。宅地や建物の取引に対して、購入者の利益の保護及び公正な業務を行う土地の専門家です。

 

◇ファイナンシャルプランナー：お金のプロ

お客様の家計収支・家族構成・資産状況などを基に住居・教育・老後など将来のライフプランニングに即した資金計画やアドバイスを行うお金の専門家です

 

 

思い立ったが吉日、何でもお気軽にお電話ください。

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オンラインまたは店舗で相談。　

下記の画像をクリックして来店またはオンライン相談予約ができます。

 

＜サービスの流れ＞

ステップ１　ご予約

先ずは、お電話かメールにてお気軽にお問合せ下さい。

ご都合を伺いながら、オンラインまたは来店予約を承ります。

ステップ２　個別相談

オンラインまたはご来店

親身になってじっくりとお客様のお話（状況、お悩み、ご相談、ご要望など）を伺います。

ステップ３　資金計画

ご要望により、将来を見据えた資金計画を実施します。

ファイナンシャルプランナーやライフプラン診断士が、生活費、将来のお子さまの教育費、車の購入費、レジャー費用、貯蓄・資産運用、住宅ローン、年金予測などの計画を入れたシミュレーションができます。

ステップ４　土地探し＆住宅会社選び

ご予算に合った土地探し、住宅会社選びを行います。

土地と住宅の相談窓口仙台では、仙台市内の不動産ネットワークを使ってあなたに最適な土地情報を提供します。

土地に合った建物のセットプラン、概算予算もご提案いたします。

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無料だからこそ、できることがあります。

真にお客様の立場に立ってアドバイス

直接、土地と住宅の相談窓口仙台とご相談者様との間に利害関係を持たないことで、 家・住宅購入の専門アドバイザーも心の底から相談者一人一人の立場に立ってアドバイスをすることが可能です。

「何にも縛られない」ことこそが、中立で冷静な家づくりのアドバイスができる絶対的に必要な条件となります。

住宅における適正予算の提示

家・住宅購入におけるご予算は、ご相談者様のご家庭によって様々です。
土地と住宅の相談窓口仙台では、専門アドバイザーが住宅ローンの借り過ぎ、購入後の支払いに苦労が無いように、無理のない住宅予算をご提示させて頂きます。

住宅ローンは35年間支払い続ける、一生で一番高い買い物です。お子様の成長、進学、老後の資金など、忘れてはいけない資金も、将来には多々待ち受けています。
後で絶対に後悔しないために、住宅予算を必ずシミュレーションしましょう！

我が家はいったいいくらまで住宅ローンが組めるの？とお考えの方。
「借りられるだけ借りる」発想では、将来的に住宅ローンの支払いで失敗する可能性があります！

住宅ローンは借りられるだけではなく、無理せず返済できる金額を知ることが大切です！
土地と住宅の相談窓口仙台では、「今の生活費」＋「これからの生活費」を専用のライフプランシミュレーションソフトでシミュレーションします。

例えば…
お子様は今後何人までつくりたいですか？
お子様の学歴は？文系？理系？
年収の上り幅はどうですか？平均的ですか？など。

住宅ローンで失敗しないように、土地と住宅の相談窓口仙台の無料セミナーや無料個別相談をご活用ください！

ライフスタイルに合った土地のご提案

仙台市内の土地は高止まりしています。立地を優先すれば予算オーバー、かといってあまり郊外は、、、。予算を優先するか、それとも建物を縮小するかなど、悩みは尽きないですね。

土地と住宅の相談窓口仙台では、相談者の立場に立ってじっくりお話をお聞きし、予算及びライフスタイルに合った土地のご提案をいたします。

あなたにピッタリの住宅会社紹介

住宅会社にも様々あり、「得意分野」や「不得意分野」があります。
すべてのご相談者様に対して最適な住宅会社というものはありません。
しかしながら、住宅会社側から「不得意なこと」というのはなかなか言いづらいものです。

その現状を踏まえ、土地と住宅の相談窓口仙台では、住宅の専門アドバイザーが中立な立場からご相談者様にピッタリの住宅会社をご提案させていただきます。

厳選したハウスメーカー、住宅会社と提携！

ハウスメーカー、工務店、ローコストビルダーなど、まったく同じサービスを提供している会社は1社もありません。

土地と住宅の相談窓口仙台では、ご相談者様のご家族にとって最適な住宅会社をご紹介します！

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仙台市及び仙台市近郊で

マイホームをお考えの方の

住宅ローン相談

次のような悩みが解決できます。

□ハウスメーカーで年収の９倍の住宅ローンが大丈夫と言われたが本当？

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□住宅ローンの返済は普通いくらまでなら大丈夫？

□夫婦共有名義で住宅ローンを借りられると聞いたけど？

□毎月の返済額を家賃並みにしたいけど大丈夫ローンは借りられる？

年収別資金計画まるわかり

自分らしく「マイホーム実現」のツボをつかんでいただくために年収別に資金計画事例を公開します。

＠頭金はどれくらい用意したの？

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などなど、なかなか聞けないマル秘の情報も・・・

ナイショですよ(^^♪

今までこんな相談が寄せられています。（一部抜粋）

☆まもなく子どもが生まれます。そこで念願のマイホームを検討しています。今の収入で購入できるのか？住宅ローンはいくら組めるのか・・・。頭金はいくら用意すればいいのか知りたいです。（泉区Ａ様31歳、年収350万円）

☆気に入った土地がみつかりました。頭金は500万円、総予算は3,500万円で考えています。建物にいくらかけられるか？住宅ローンはいくら借りられるか相談したいです。（泉区Ｈ様30歳、年収450万円）

☆大手ハウスメーカーの建売が気に入り、ハウスメーカーのＦＰから借入4,500万円まで大丈夫だと言われたが、支払いを考えると不安になってきました。妥当な住宅ローン金額を知りたいです。（青葉区D様、年収530万円）

☆4,380万円の建売住宅が気に入り住宅会社に行きました。諸費用込みで4,500万円以上になるが、夫婦共有名義にすれば大丈夫といわれました。本当にそれでいいのか不安で、ネットで専門家を探し相談に来ました。（太白区M様35歳、年収470万円、奥様180万円）

☆頭金が100万円しかなく、毎月返済も現在の家賃8万円に押さえたい。その予算内の土地を探し、住宅ローンを組むためにどうすればいいか相談したい。（泉区Ｎ様39歳、年収420万円）

私が責任をもって対応いたします！

◇住宅コンサルタント：住宅のプロ

ハウスメーカー、地域の住宅会社、フランチャイズ住宅会社など150社のコンサルティング30年の実績。住宅の構造や性能、メリットやデメリット、業界の裏話も知っています。

住宅業界の業態は、公式に分類があるわけではありませんが、おおよそ、次のように分類できます。

・大手ハウスメーカー　　　　

・全国展開の住宅会社　

・フランチャイズ（ＦＣ）加盟している住宅会社

・地元工務店

・設計事務所

大手ハウスメーカーは、　

積水ハウス

大和ハウス

セキスイハイム

ミサワホーム

住友林業

三井ホーム

などが有名ですね。

全国各地に支店や営業所と工場を持ち、安定した品質管理が特徴です。

自社で部品の開発や生産を行うが、販売や施工は代理店や指定工事店、または下請けが行う形態が多いです。

一社で何万棟も建てている住宅会社があるのは日本だけです。

全国展開している住宅会社は、

タマホーム

レオハウス

アエラホーム

一条工務店

日本ハウス

などがあります。

全国展開で規模の大きさを競い、仕入のコストダウンをはかる手法です。

次は、フランチャイズに加盟している住宅会社です。

アイフルホーム

アイムの家

ヤマダホームズ

ユニテハウス

メープルホームズなどです。

直営店といって、自社経営の店舗もあります。

フランチャイズは、フランチャイズ本部と、複数の加盟店からなっています。

加盟店は地域の工務店ですが、単独ではできない商品開発や広報活動を本部で一括してできる利点があります。

本部に保証金や加盟金を払い、統一したブランドで販売を行います。

そして、もっとも多いのが、地元に本社がある住宅会社です。

スモリの家

あいホーム

北洲ハウジング

パルコホームなど

たくさんあります。

住宅会社と工務店の違いは明確ではありません。

地域に密着して営業していることが特徴です。

年間に数棟の小さな会社から、数百棟規模の会社まであります。

営業・設計・施工からアフターサービスまで一貫して行います。

基本的には自由設計で、社長の理念やアイデアが住宅性能やプランに反映されるケースが多いのも特徴です。

信用力にばらつきがあり、地盤保証、完成保証、性能保証などの保証制度にきちんと入っているか確認することが重要です。

最後は、設計事務所です。

建築士が、設計から施工監理までを請け負います。

施工は、別途設計事務所が選んだ工務店と工事請負契約を結びます。

施主の要望を細かく聞いて、設計に時間をかけ、個性的な家をつくるのが特徴です。

建築家によって作風が違い、ときに自分の作品づくりの傾向が強く出ることもあります。

住宅の工法とは、家の骨組みをつくる方法のことです。

工法によって材料や重さを支える仕組みが異なります。

大きく分けて、

木造軸組

ツーバイフォー

プレハブ

鉄筋コンクリート

の４つがあります。

各工法とも、自分の工法が一番強いといういい方をしますが、現在では、工法による強さの違いはほとんどないといっていいでしょう。

東日本大震災クラスの地震で倒れる住宅は、現在の建築基準法では建てられません。

各工法の特徴と主な会社をあげると次の通りです。

まず木造軸組工法ですが、日本の伝統的な工法で「在来工法」とも呼ばれ、最も多く採用されている工法です。

近年の技術開発によって、精密なプレカット（事前に木材の接合部を加工すること）や金物やパネルでの補強などにより、耐震・耐久性能の向上がはかられています。

代表的な住宅会社は、住友林業、タマホーム、日本ハウス、地元工務店など日本の住宅の７０％はこの在来工法です。

次に、２×４（ツーバイフォー）です。

枠組み壁工法とも呼ばれ、おもにアメリカやカナダから輸入された工法で、輸入住宅の多くがこの工法で建てられています。

２インチ×４インチ（１インチは２．５４㎝ですから、約５㎝×１０㎝）の角材を使うことからツーバイフォーと呼ばれるようになりました。

最近では、２インチ×６インチ、２インチ×８インチの角材を使ったツーバイシックス、ツーバイエイトもあります。

代表的な住宅会社は、三井ホーム、北洲ハウジング、セルコホームなどです。

次が、プレハブ住宅です。

プレハブとは、プレファブリケイティッド(前もって部品を組み立てる)からきた言葉です。工業化住宅ともいいます。

プレハブ住宅にも大きく分けて二種類あります。

軽量鉄骨プレハブと木質プレハブです。

軽量鉄骨プレハブメーカーは、積水ハウス、大和ハウス、セキスイハイム、トヨタホームなど、があります。

木質プレハブメーカーは、ミサワホーム、ヤマダホームズなどです。

最後が、鉄筋コンクリート住宅です。

ＲＣ住宅ともいいます。

補強されたコンクリート、つまり鉄筋コンクリートのことです。

現場で鉄筋を組み、コンクリートを流し込んでつくる工法です。

事前にパネルをつくって現場で組み立てる工法もあります。

百年住宅、大成パルコンなどがあります。