ＦＰのひとりごと

時代の寵児のように颯爽と登場した『ライフネット生命』
『１０年＆定期保険』という土俵では　なるほど横綱であった
しかるに
何故に１０年であらねばならんのか　という素朴な疑問から
４０才男性の１０年ごとの保険料の変遷を試算してみたとき

　　【死亡保険金額；２，０００万円の月払保険料】

　　　　　　　４０才　→→→　４，９１０円

　　　　　　　５０才　→→→　１１，５４６円

　　　　　　　６０才　→→→　２６，９２６円

このバブル期の不動産価格の如き急騰に唖然とするのであった
６０代の年金受給者にとってはかなりのハード・シチュエーションだ
しかも　この保険の保障は７０才で容赦なく打ち切りだ
でもって　この保険　実はまったくの『掛捨て』ときた
つまり　４０～７０才までの３０年間で５，２０５，８４０円払うのだが
その間に亡くなれば２，０００万円もらえて　めでたしめでたしだが
亡くならなかったら　それはまるまる保険会社のものだということ
７０才まで亡くなるって　だいたいの日本人の場合ありえない
少なくとも　もらえる確率より　もらえない確率の方がかなり高い
そこいらへんがわかっていて加入されるのなら問題はないが
そこいらへんのこと　ほんとにみなさんはご存知なのだろうか？
このケースで３０年間で５００万円以上も払っておいて
７０才になって何事もなくてよかったよかった　って笑顔で言えますか？
まあ　働き盛りに限定して加入し　老後の保障なんかはいらんと
割り切っておられる方は　それはそれでよろしかろうとは思うが・・

去年　母親が亡くなったが１００万円の終身保険に入っていてくれて
どんなに助かったことか
経済的には勿論なのだが　それより精神的に楽だ
なにせ　まるで他人事のようなスピードで進んでいく一連の葬儀(儀式)
その中で　悲しみにくれながらも葬儀費の心配もしなければならない
ああ　あれで支払えばいいや　というのがあるだけでも全然違う
これは　実際に葬儀を出した方の偽らざる本音だ

これが結論？
いやいや　これからが佳境でんがな　あなた！

2011.04.15：tnw：コメント(0)：[メモ/保険会社の実像]

『ライフネット生命』ってどうなの？⑩

昨日は　ほぼ一日中会議だった
これだけ長時間の会議はかなり久しぶりだった
思えば保険会社の社員時代は会議詰めの毎日だった

朝礼後の朝一ミーティングに始まり
夜には不定期の営業対策会議が深夜まで延々と続く
ウィークリーがあってマンスリーがあって全体会議もあった
中には上部会議のための対策会議まであってウンザリだった
ま　たまにはいいもんだが　昨日は“踊った”だけだった

でと

保険期間１０年の“儲かりの秘密”を暴きましょう！
それで　またまたＬＮ社の保険料試算サイトへと

４０歳の男性が２，０００万円の定期保険に加入すれば
１０年後の５０歳で保険の満期（契約満了）を迎えます
通常　５０歳男性といえば生命保険の需要がＭＡＸです
メタボ体形に悩み　健診の結果は“要観察”“要精密”だらけ
会社では幹部として残れるか　一線をはずされるかの綱渡り状態で
家計は住宅ローンと子供の学費etc.でいっぱいいっぱい
ここでもし過労死でもしてしたら残された家族はどうなるの・・
みたいな感じで　５０歳で保険をやめるわけにはいかないのが現状
では　同じ内容で更新すると保険料はどうなるか

　　　　４０才　→→→　４，９１０円　だったのが

　　　　５０才　→→→　１１，５４６円

んっ!　えっ？　おい！　いきなり２.３倍かよ！！
家計がかなり“忙しい”５０代で　この値上げはけっこうきつい
でも　よく考えれば　これは当たり前のことだ
加齢とともに生命保険の保険金支払リスクは確実に上昇する
保険会社にしてみれば　このぐらいの差をつけないと勘定が合わない
頭がクラクラしてくるところをなんとか立ち直り
６０才からの１０年間の保険料をやはり同じ内容で更新すると
あらっ　なんだこれ？　保険料が出てこない
しょうがないので【７０才まで】をクリックすると　これは出てくる
ここいらへんはどういう仕組みになっているのかさっぱりわからない
しかし　そんなことよりも出てきた保険料にブットンでしまう

　　　　６０才　→→→　２６，９２６円

いやいやいや　２０年たったら保険料は５.５倍だ
生命保険への需要がだんだん切実になってくる頃合を見計らって
と言ってしまうのはちょっと言い過ぎかもしれないが
『人の弱みにつけこんで』と言われたってしょうがない面はある
でもって加齢による値上げは　なんとかぐっとこらえたとしても
７０才までしか更新できないって　これはどうなんだろう

アドレナリン出まくりで超・長編になってしまった
続きは　また　あ　し　た　　

2011.04.14：tnw：コメント(0)：[メモ/保険会社の実像]

『ライフネット生命』ってどうなの？⑨

老舗の漢字生保も新進気鋭の『ライフネット生命』も
その主力商品の保険期間はなぜか１０年だ(＝１０年更新型)
これってどうしてなんだろう？

実は　答は簡単だ
更新というのは契約を更新するということなわけで
言い方を変えれば『再契約をする』ということになる
つまり　１０年ごとに再契約を繰り返すことになる

ちょっと話は横道にそれるが・・
人間生活において一番長い契約ってなんだろう？
宗教方面はわからないが　それ以外なら結婚であろう
離婚という手続きを踏まない限り延々と続く契約関係だ
これが１０年更新だったら世間の常識は大きく変わるねー
伸びきったパンツのゴムのような結婚生活に
イイ感じの緊張感を与えてくれると思うのだが
見捨てられる中高年の親父が街に溢れるんだろうなー
(なんだかちょっと想像しただけで切なくなった)

　◇　◇　◇　◇　◇　◇　◇　◇　◇　◇　◇　◇

もとい！

『再契約の繰り返し』に　なんのウマミがあるのだろうか？
アパートの更新では　更新料が発生するから大家が潤う
けれど生命保険の更新では　そもそも更新料は発生しない
基本的には契約内容も同じ条件で更新される(実態は違いますが)
ならば　わざわざ１０年ごとに区切る必要がどこにある！

いやいやいや　世の中に理由のないものなどない
ここにも　ちゃーんと理由があるんです
で
またまた　引っ張って次回へ

(おやぢ殿のイライラはいよいよクライマックスへー)

2011.04.12：tnw：コメント(0)：[メモ/保険会社の実像]

『ライフネット生命』ってどうなの？⑧

どうも週末にパワーダウンすることが多い
どうしてなんだかよくわからない・・
そういえば気功で『丹田から気を注入する』を休んでしまった
知らない？　まあ地球のど真ん中からパワーをいただく技だ
いけない　いけない　明日から一生懸命やーろうっと
で
おやぢ殿をじらせにじらせたテーマに戻ってきました
いつもなら　知らんぷりして封印していたのだが
私のブログも　どうも社会的責任を帯びてきたようだ　ハハハ

たぶん　皆様のほとんどがなにやら忘れてしまったであろうから
ちょっと　ここで　いままでのダイジェストを・・・

◇伊藤洋一氏も注目し多くのビッグネームがバーンと出資した
　ライフネット生命(以下ＬＮ社)が業界に彗星のように現れた

◇それは生命保険の募集・申込み・引受けをほとんどネット上で完結する
　全く新しいタイプのネット直販型の生命保険会社だった

◇従来の保険会社につきもののハコ(ビル・土地・光熱費他)や
　人(高給の総合職系社員＆全国津々浦々のセールスレディ他)などを
　大胆にカットすることにより保険料も大幅カットに成功した
　
◇その標的は日本ではメジャーの『漢字生保』の『定期付き終身』で
　その中でも“死んだらナンボ”のナンボの部分＝定期特約が
　メインの標的であること

◇実際に【４０歳－男性－死亡；２，０００万円】で試算してみると

　　　　　国内大手漢字生保Ａ社　　　７，９２０円
　　　　　ライフネット生命　　　　　４，９１０円
　　　　　ネクスティア生命　　　　　４，７４０円　

　ということでネット直販型の安さが浮き彫りになったのであった

◇でも　１０年の定期保険（定期特約）という土俵では確かに白鵬級だが
　他の土俵・リング・マットではどうなのか・・？
　まずは（保険期間）１０年のところをＣＨＥＣＫ！

ざっとこんなところでした
振り返っているうちに　こんなにも長編になってしまったので
つづきは　また　あ　し　た　
...もっと詳しく

2011.04.11：tnw：コメント(2)：[メモ/保険会社の実像]

『ライフネット生命』ってどうなの？⑦

前々回あたりで
日本の生保市場は漢字生保が中心で
その漢字生保の主力商品は『“定期”付き終身』だ　と書いた
思い出していただけたであろうか・・

“定期”の部分は『定期保険特約』のことで
これが　死んだらナンボのナンボに近いとも書いた
ということは　日本人の死亡保障のかなりの部分を
この『定期保険特約』が担っていることになる
『定期保険特約』　あだやおろそかにはできない
日本人にとっては“定期保険特約様”にちがいない

そして　これが１０年の更新型になっているので
契約して１０年経過すると更新して新しい契約になる
でも・・　なんで１０年なんだろうか？
どうでもいいが　アパートの賃貸契約は２年更新だ

『十年一昔』　　　いやいや　いくらなんでも

筆者が考えるに　この契約期間は実に絶妙だ
なにが絶妙かというと　経営上の旨味として絶妙だ
なぜなら　１０年したら　もういっぺん商売ができるからだ
アパートの契約の場合は更新料として２か月分の家賃を取られた
また２年間も　そこに住んでやるというのにである　噴飯ものだ
『１０年更新型』の場合は　実はもっと過酷な契約だ

次回は　そのへんをじっくりと

2011.04.05：tnw：コメント(0)：[メモ/保険会社の実像]

『ライフネット生命』ってどうなの？⑥

日本は生命保険大国である
一家の中で誰も保険に加入していない確率はかなり低い
というより日本人のほとんどが保険に加入していると思った方がいい
これをどう捉えればいいのだろうか

思い出して欲しい　日本は世界一の長寿国だ
みんな長生きして　そんじょそこらでは死なない国民だ
北朝鮮やリビアならわかるが　なんで日本が保険大国なんだろう

一つは“強迫観念”だ
私が入院したら・・手術したら・・死んでしまったら・・
そういう不安を常に持っている国民性だからだ
家族や親族に迷惑を掛けたくないという思いは　ある意味美徳でもある
しかし
大災害の後で軽はずみなことは言えないが
一般的に言えば　あなたの死亡の確率は世界一低い
高校の卒業アルバムを見て“物故者”を数えてみればいい
たぶん１％になるかならないかというところだろう
さらに　いかにこの国の財政が疲弊しているとはいえ
世界でも有数の福祉国家であることは疑いのない事実だ
仮に一家の大黒柱が亡くなってしまったとしても
遺族年金や母子家庭に対する扶助や(場合によっては)生活保護という
遺族に対する“それなりの”セーフティーネットは完備している

アメリカで国を二分してまですったもんだした医療保険問題
これも財務が逼迫し負担率も上昇傾向ではあるが
被保険者の経済的救済システムとしては完全に機能している
ガンになって手術を繰り返したら・・　こういう心配をする人は多い
確かに　入院して最初の請求書を見たら　目を丸くするだろう
でも　結局は医療費控除や重症の場合は障害者扱いとなり
実際に負担する医療費(自腹額)は　それほどのものではない
９ヶ月も入院していた私が言うのだからまちがいはない
なにが言いたいのかというと
日本では　生命保険に加入していなくても遺族は生活できるということ
たぶん　世界で一番に保険から縁遠くてもいい国だということだ
なのに　どうして・・・

もう一つの理由は“勧誘のしかた”だ
生保のＣＭがＴＶから流れない日は一日としてない(震災直後を除いて)
というより最低でも１時間に一度は○○生命のＣＭが流れる
しかも　日本全国津々浦々にセールスレディがいらっしゃり
笑顔を振りまきながら日夜募集に精を出しておられる
これだけやられれば　俺も(わたしも)一本ぐらいは　と思ってしまう
まあ生保の啓蒙活動(余計なお世話？)が行き届いているということだ

生命保険を必要としない国の代表格なのに保険大国である理由
おわかりいただけましたでしょうか？
ちょっと寄道してしまいましたが　また明日から本題に戻ります

2011.04.04：tnw：コメント(0)：[メモ/保険会社の実像]