住活の達人｜土地と住宅の相談窓口仙台

上手な住宅ローンの選び方シリーズ（３）   増える住宅ローン破綻！   住宅ローン破綻が増えています。その理由は大きく5つあります。   １．「ボーナス払い併用」のリスク ボーナスを大幅に減額されたり支給されなくても、ボーナス月にはローンを支払わねばなりません。 ボーナスを当てにした返済計画を立てていると、会社の業績が悪化した際には、支払いの負担が重くのしかかることになります。   ２．「終身雇用制度の崩壊」で収入変動のリスク 経済成長が鈍化し、企業の業績が停滞する中で「終身雇用制度」の維持は企業にとって非常に厳しくなっています。 人員コストの削減で、成果報酬比率のアップ、役職定年、昇給の頭打ち、早期退職や希望退職、子会社への出向など所得の変動リスクが増大しているのです。   ３．「家賃と同じ支払い」のリスク よく「家賃と同じ支払いで家が買える」という文句が記載されています。例えば8.5万円の家賃を支払っているのなら、3000万円を返済期間35年・金利1％で借りれば、ほぼ同額のローン返済額になります。 一見、正しそうに見えますが、リスクという面では大きな違いがあります。 まず、完済するまでは土地も建物も自分のものではありません。 固定資産税や都市計画税、メンテナンス費用も発生します。   ４．「離婚」がローン返済を直撃する 35～55歳の住宅ローン世代の離婚率が上昇しています。 住宅を売却しようにも残債が多い状態では、売却代金がローン返済に消えてしまい何も残りません。 慰謝料や養育費などの負担に加え、お互いの住まいを確保し、生活していくためのお金も必要です。 ギリギリだった住宅ローンの支払いができなくなり、破綻にいたるケースが後を絶たないのです。   ５．「増える介護」が住宅ローンの支払いを圧迫する 近年増加しているのが介護を理由とする住宅ローン破綻です。 重度の認知症などの場合には、仕事をしながらの介護が難しく、仕事を辞めざるを得ないというケースが急増しています。 また、一度職を離れると復職が難しいという問題もあります。 介護中は親の年金収入があるためどうにか生活費を賄うこともできますが、親が亡くなると、多くの人は再就職もできず無収入になってしまいます。  

上手な住宅ローンの借り方シリーズ（２）   変動金利と固定金利はどちらがいいの？   「変動金利と固定金利、どちらを選べばいいですか？」という相談は多いですね。   まず、変動金利の仕組みをよく理解することが大切です。 変動金利は、6ヶ月ごとに見直し されますが、実際の返済金額は直ちに変わるわけではなく、5年ごとの見直しになります。   返済金額が見直されない５年間は、毎月の返済額は変わりません。 ただし、 金利が上がれば利息部分の返済割合が増え 、 金利が下がれば元金部分の割合が増えます 。   5年ごとの返済額見直しで、 金利が上がっていれば毎月の返済額が増え 、下がっていれば毎月の返済額は減ります。 しかし、見直し前の返済額の1.25倍を上限にそれ以上毎月の返済額が増えることはありません。   例えば 毎月8万円の返済であれば、毎月10万円が上限 となります。 上限は設けられていますが、上限を超えた額は返済が免除されるわけではなく、 支払利息を優先し元金は繰り延べられるので返済総額は増えます。 返済総額の上限はありませんから金利の上昇局面では要注意です。   固定金利は、固定金利期間選択型とフラット35のような全期間固定金利があります。 固定金利期間選択型は、その期間は金利が固定されていますが、固定期間が過ぎると固定金利もしくは変動金利かを選びます。金利が上がっていれば固定期間終了後返済額が増えます。   当初金利は、 フラット35 ＞ 期間固定金利 ＞ 変動金利 となり、変動金利は借入時の金利が他の金利タイプと比較しても低いため選ばれやすい傾向にあります。   「2018年度 民間住宅ローン利用者の実態調査」によると、 変動金利を選ぶ人が57％ 固定期間選択型が25％ 全期間固定金利18％ となっています。   変動金利タイプを選んだ人の理由は、「金利が低いから」が大部分を占め、全期間固定金型のフラット35利用者は「返済額を確定しておきたかった」という理由が最も多くなっています。   「変動金利」は、返済額が増えても支払うことができる、または収入アップの可能性がある人、金利動向をよく見て理解している人向きです。 毎月の返済額がギリギリの金額で組み、増額すると支払えなくなる可能性がある方にはおススメできません。   「固定金利」は、計画通りに返済したい人、収入があまり増えそうにない人、リスクを取りたくない人向きです。   「固定期間選択型」が向いている人は、固定期間終了後お金が貯まっている、もしくは収入が上がっている人といえます。   5～10年先くらいの見通しはある程度できるかもしれませんが、20～30年先のことは誰にも予測できません。今から30年前に金利8％の時代があったことを想像できますか？

上手な住宅ローンの選び方シリーズ（１）   適正な住宅ローンの借入額はいくら？   住宅ローンの借入に関する考え方は次の三通りがあります。 １．毎月の返済額から計算する 返済額月9万円なら、借入額は3,200万円、月10万円の場合は、3,500万円になります。（いずれも金利1.0％、35年返済の場合） ※金利により借入額は変動します。   ２．税込年収から計算する 税込年収600万円なら、借入額は3,000万円～3,600万円。 返済は、毎月8.5～10.2万円になります。（金利1.0％、35年返済の場合） ※年収の5～6倍が健全範囲といわれています。   ３．手取年収から計算する 手取り年収500万円なら、年間返済額は125万円、毎月返済10.4万円までＯＫ。 返済金額10.4万円の場合、借入額は3,700万円になります。（金利1.0％、35年返済の場合） ※手取年収とは、税込年収から所得税や社会保険料などを引いた金額 ※年間返済額は手取年収の25％以内が健全範囲といわれています。   どれが正解とはいえません。 しかし、どのケースでもいえるのは、 どれだけ借りられるかより、 どの金額なら無理なく返済できるか が重要 なのです。   住宅にすべてをつぎ込むのではなく、子どもの教育資金、車の購入、レジャー費用など、生活にゆとりを持った計画 をすることが重要になります。   また、同じ収入でも家庭により生活費や保険料なども異なります。 将来の収入増の見通し、貯蓄や投資の予定など、ライフプラン全体を考えた資金計画をおススメします。  

住宅業界の業態は、公式に分類があるわけではありませんが、おおよそ、次のように分類できます。 ・大手ハウスメーカー　　　　 ・全国展開の住宅会社　 ・フランチャイズ（ＦＣ）加盟している住宅会社 ・地元工務店 ・設計事務所   大手ハウスメーカー は、　 積水ハウス 大和ハウス セキスイハイム ミサワホーム 住友林業 三井ホーム などが有名ですね。   全国各地に支店や営業所と工場を持ち、安定した品質管理が特徴です。 自社で部品の開発や生産を行うが、販売や施工は代理店や指定工事店、または下請けが行う形態が多いです。 一社で何万棟も建てている住宅会社があるのは日本だけです。   全国展開している住宅会社 は、 タマホーム レオハウス アエラホーム 一条工務店 日本ハウス などがあります。   全国展開で規模の大きさを競い、仕入のコストダウンをはかる手法です。   次は、 フランチャイズに加盟している住宅会社 です。 アイフルホーム アイムの家 ヤマダホームズ ユニテハウス メープルホームズなどです。 直営店といって、自社経営の店舗もあります。   フランチャイズは、フランチャイズ本部と、複数の加盟店からなっています。 加盟店は地域の工務店ですが、単独ではできない商品開発や広報活動を本部で一括してできる利点があります。 本部に保証金や加盟金を払い、統一したブランドで販売を行います。   そして、もっとも多いのが、 地元に本社がある住宅会社 です。 スモリの家 あいホーム 北洲ハウジング パルコホームなど たくさんあります。   住宅会社と工務店の違いは明確ではありません。 地域に密着して営業していることが特徴です。   年間に数棟の小さな会社から、数百棟規模の会社まであります。 営業・設計・施工からアフターサービスまで一貫して行います。 基本的には自由設計で、社長の理念やアイデアが住宅性能やプランに反映されるケースが多いのも特徴です。 信用力にばらつきがあり、地盤保証、完成保証、性能保証などの保証制度にきちんと入っているか確認することが重要です。   最後は、 設計事務所 です。 建築士が、設計から施工監理までを請け負います。 施工は、別途設計事務所が選んだ工務店と工事請負契約を結びます。 施主の要望を細かく聞いて、設計に時間をかけ、個性的な家をつくるのが特徴です。 建築家によって作風が違い、ときに自分の作品づくりの傾向が強く出ることもあります。  

住宅の工法とは、家の骨組みをつくる方法のことです。 工法によって材料や重さを支える仕組みが異なります。   大きく分けて、 木造軸組 ツーバイフォー プレハブ 鉄筋コンクリート の４つがあります。   各工法とも、自分の工法が一番強いといういい方をしますが、現在では、工法による強さの違いはほとんどないといっていいでしょう。 東日本大震災クラスの地震で倒れる住宅は、現在の建築基準法では建てられません。   各工法の特徴と主な会社をあげると次の通りです。   まず 木造軸組工法 ですが、 日本の伝統的な工法で「在来工法」とも呼ばれ、最も多く採用されている工法です。 近年の技術開発によって、精密なプレカット（事前に木材の接合部を加工すること）や 金物やパネルでの補強などにより、耐震・耐久性能の向上がはかられています。   代表的な住宅会社は、住友林業、タマホーム、日本ハウス、地元工務店など日本の住宅の７０％はこの在来工法です。   次に、 ２×４（ツーバイフォー） です。 枠組み壁工法 とも呼ばれ、おもにアメリカやカナダから輸入された工法で、輸入住宅の多くがこの工法で建てられています。 ２インチ×４インチ （１インチは２．５４㎝ですから、約５㎝×１０㎝）の角材を使うことからツーバイフォーと呼ばれるようになりました。 最近では、 ２インチ×６インチ、２インチ×８インチ の角材を使ったツーバイシックス、ツーバイエイトもあります。   代表的な住宅会社は、三井ホーム、北洲ハウジング、セルコホームなどです。   次が、 プレハブ住宅 です。 プレハブとは、プレファブリケイティッド(前もって部品を組み立てる)からきた言葉です。工業化住宅ともいいます。   プレハブ住宅にも大きく分けて二種類あります。 軽量鉄骨プレハブと木質プレハブです。   軽量鉄骨プレハブメーカー は、積水ハウス、大和ハウス、セキスイハイム、トヨタホームなど、があります。 木質プレハブメーカー は、ミサワホーム、ヤマダホームズなどです。 最後が、 鉄筋コンクリート住宅 です。 ＲＣ住宅ともいいます。 補強されたコンクリート、つまり鉄筋コンクリートのことです。   現場で鉄筋を組み、コンクリートを流し込んでつくる工法です。 事前にパネルをつくって現場で組み立てる工法もあります。 百年住宅、大成パルコンなどがあります。